学資保険用語（２）

学資保険に賢く加入するために、保険についてよく勉強しておく必要がありますが、よく使われる保険用語は色々あって、その中で「返戻率」（へんれいりつ）という言葉を知っていますか。返戻率とは支払った保険料に対して、満期金や祝い金などを含めた受け取ることができる総額の割合のことで、（受け取ることができるお金の総額）÷（支払う保険料の総額）で計算します。返戻率が100％をきっている場合はすなわちその学資保険は元本割れしているということになります。返戻率は低いもの保険は、育英年金が付いていたり、保障内容が充実していたりする場合が多いです。

貯蓄型学資保険は、返戻率は100％を超えていることになりますが、貯蓄型の中でも返戻率は様々で、貯蓄に重点をおいて学資保険を選ぶ場合は返戻率が１つのポイントとなります。

貯蓄性を考えた時に「配当金」も１つのポイントになりますが、配当金とは保険会社に余剰利益が出た場合に、満期金や祝い金とは別に保険会社から支払われる嬉しいお金のことです。余剰利益って何だろうと思われるかも知れませんが、保険料は予定利率、予定事業費率、そして予定死亡率という３つの予定率から計算されていますので、実際の利回りや事業費、死亡者数が予定と異なり、保険会社の年度毎の決算で予定以上に利益が出ることを余剰利益といいます。この余剰利益は、実際には契約者から余分に預かっているお金といえますので、定期的に保険会社から契約者に返され、そのお金が配当金なのです。

３つの予定率をトータルして余剰が生じた場合に配当が分配される有配当保険、予定利率と実際の利回りの差によって余剰が生じた場合にだけ配当が分配される利差配当付保険、配当金がない無配当保険があり保険会社によってその金額も異なります。

返戻率が低くても、配当金で貯蓄性を高くしている保険もありますので、しっかりチェックしておく必要があります。